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近期，多地銀行在防范經(jīng)營(yíng)貸款違規(guī)進(jìn)入樓市問(wèn)題上加大了審查力度。財(cái)聯(lián)社記者今日從多地、多家銀行了解到，如果借款人在短期內(nèi)有經(jīng)營(yíng)貸申請(qǐng)記錄，但不能證明其嚴(yán)格按規(guī)定用途使用的；或借款人有未結(jié)清的消費(fèi)貸記錄的，均將導(dǎo)致其無(wú)法申請(qǐng)房地產(chǎn)按揭貸款。
同時(shí)，借款人一旦被銀行查出違規(guī)挪用信貸資金進(jìn)入樓市，銀行將立即收回相關(guān)貸款。有銀行人士表示，雖然這些借款人可以申請(qǐng)“分期還款”，但期限不會(huì)太長(zhǎng)、可談空間不大，僅對(duì)極個(gè)別借款人適用。
申請(qǐng)房貸先查首付款來(lái)源成當(dāng)前銀行的“規(guī)定動(dòng)作”
為了防范經(jīng)營(yíng)貸資金被違規(guī)挪用于購(gòu)房，銀行業(yè)正掀起一場(chǎng)針對(duì)貸前審查的風(fēng)暴。
財(cái)聯(lián)社記者從北京、廣州、深圳等地銀行了解到，銀行將借款人的房貸申請(qǐng)資格與消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸進(jìn)行了掛鉤，借款人需要將消費(fèi)貸結(jié)清、且證明短期內(nèi)辦理的經(jīng)營(yíng)貸信貸資金未被挪用，才可申請(qǐng)房貸。
深圳地區(qū)多家銀行的信貸業(yè)務(wù)人員對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，當(dāng)?shù)劂y行自去年起已經(jīng)實(shí)施了上述的要求，因此，并不存在現(xiàn)在才開(kāi)始收緊一說(shuō)。據(jù)了解，銀行將重點(diǎn)審查在3個(gè)月內(nèi)申請(qǐng)了經(jīng)營(yíng)貸的借款人的貸后資金使用情況。
深圳地區(qū)一家股份制銀行信貸部相關(guān)負(fù)責(zé)人直言，如果真正將經(jīng)營(yíng)貸款資金用于經(jīng)營(yíng)，3個(gè)月的時(shí)間資金大概率已經(jīng)周轉(zhuǎn)了多次，很容易分辨出來(lái)。他并表示，“未來(lái)不排除會(huì)將這這一時(shí)間延長(zhǎng)至6個(gè)月，以增加對(duì)意圖違規(guī)挪用信貸資金的借款人的違規(guī)成本，遏制他們通過(guò)這種違規(guī)方式購(gòu)房。”
北京地區(qū)某股份制銀行的一位客戶(hù)經(jīng)理也表示，該行也需要借款人結(jié)清消費(fèi)貸等信貸資金才可以申請(qǐng)房貸。該客戶(hù)經(jīng)理同時(shí)表示，目前該行正在對(duì)經(jīng)營(yíng)貸進(jìn)行自查，而從今年銀行提高經(jīng)營(yíng)貸門(mén)檻之后，申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸的客戶(hù)數(shù)量在急劇減少。
業(yè)內(nèi)人士指出，上述銀行的要求雖然表面上看是對(duì)借款人歷史借款記錄的溯源，但實(shí)際上背后指向的正是房貸申請(qǐng)人的首付款資金來(lái)源是否合規(guī)。
相比之下，廣州地區(qū)銀行則將該要求表達(dá)的更加直白。廣州地區(qū)的銀行要求，購(gòu)房者的首付款資金必須來(lái)自于“家庭自有資金”。廣州地區(qū)某國(guó)有銀行工作人員對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，銀行會(huì)查詢(xún)房貸借款人在借款前180天內(nèi)的征信記錄。“如果借款人在這期間有消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸等的其他貸款記錄，銀行有理由懷疑其房貸首付不源于自有資金，除非借款人能證明這些資金是正規(guī)使用的。”
違規(guī)挪用貸款回收可“分期” 但僅對(duì)極個(gè)別還款困難客戶(hù)適用
根據(jù)多地金融主管部門(mén)的要求，銀行一旦發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)貸等信貸資金被違規(guī)挪用，需立即回收相關(guān)資金。廣東銀保監(jiān)局披露的信息顯示，目前銀行普遍通過(guò)“終止額度”、“一次性全額結(jié)清”、“分期提前還款”等方式回收貸款。
“銀行肯定希望被違規(guī)挪用的貸款能夠一次性收回。”一位銀行信貸部相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，銀行如查出借款人存在違規(guī)挪用信貸資金的問(wèn)題，會(huì)向該借款人發(fā)送《個(gè)人貸款提前收回告知函》，要求客戶(hù)在限定的時(shí)間內(nèi)結(jié)清，該限定的時(shí)間各行自行規(guī)定，但不會(huì)太長(zhǎng)。
此前，上海某銀行曝出的《個(gè)人貸款提前收回告知函》顯示，從該函發(fā)出的落款日期到限定的最終還款日僅有1個(gè)月的時(shí)間。
不過(guò)，另一家銀行信貸部負(fù)責(zé)人也表示，個(gè)別客戶(hù)會(huì)存在客觀(guān)情況無(wú)法在規(guī)定時(shí)間內(nèi)還清，銀行也會(huì)為其制定“分期還款計(jì)劃”。雖然沒(méi)有固化的標(biāo)準(zhǔn)，但由于監(jiān)管要求“盡快收回貸款、整改完畢”，所以分期的時(shí)間并不會(huì)太長(zhǎng)，可商議的空間極其有限，“只對(duì)極個(gè)別確實(shí)有還款困難的客戶(hù)適用”。
一位銀行業(yè)內(nèi)人士也對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，信貸資金因被挪用而提前收回，不同于正常發(fā)放時(shí)的合理現(xiàn)金流回收的還款計(jì)劃，銀行往往會(huì)將其劃歸為“問(wèn)題貸款”，放入五級(jí)分類(lèi)的“關(guān)注類(lèi)貸款”之中。“這會(huì)計(jì)入借款人的征信記錄，或?qū)ζ浜罄m(xù)辦理銀行貸款產(chǎn)生影響。”
多地“圍剿”造假中介 三類(lèi)“借款嫌疑人”將被銀行重點(diǎn)排查
今日，北京市銀協(xié)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理工作的倡議書(shū)》，從完善貸款合同約束懲戒條款、規(guī)范中介機(jī)構(gòu)管理等方面向會(huì)員銀行提出倡議，防范套取銀行信貸資金以及挪用個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)的行為。
根據(jù)《倡議書(shū)》，規(guī)范與第三方中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，嚴(yán)格落實(shí)名單制管理要求，明確中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)職責(zé)邊界，加強(qiáng)對(duì)中介機(jī)構(gòu)行為的約束和監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)有中介機(jī)構(gòu)打著銀行旗號(hào)向不符合條件客戶(hù)兜售個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款或協(xié)助客戶(hù)偽造貸款資料的，應(yīng)立即中止業(yè)務(wù)合作，及時(shí)予以公開(kāi)譴責(zé)，追究其法律責(zé)任，并將相關(guān)線(xiàn)索移送公安機(jī)關(guān)。
為約束中介機(jī)構(gòu)違規(guī)行為，昨日深圳市金融主管部門(mén)在《關(guān)于轄內(nèi)銀行經(jīng)營(yíng)性貸款有關(guān)問(wèn)題的通報(bào)》文件中，也要求轄內(nèi)銀行有效識(shí)別防范“不良中介”包裝“不實(shí)申貸材料”風(fēng)險(xiǎn)。
與此同時(shí)，各地銀行也加大了對(duì)中介機(jī)構(gòu)推薦客戶(hù)的核查。
有銀行人士總結(jié)了三類(lèi)“借款嫌疑人“排查的重點(diǎn)。如在成功貸出經(jīng)營(yíng)貸后一段時(shí)間內(nèi)新添了房產(chǎn)的借款人，會(huì)有挪用信貸資金的嫌疑；如果借款人是在貸款后短期內(nèi)即新添了房產(chǎn)，挪用嫌疑上升；如果是借助空殼公司或借名持暗股、短期持股、短期過(guò)戶(hù)或借助第三方抵押的借款人，挪用嫌疑最大。
另有銀行客戶(hù)經(jīng)理表示，目前虛構(gòu)經(jīng)營(yíng)背景和貸款用途很難通過(guò)銀行的貸前審查。加之銀行均已加強(qiáng)了貸中、貸后管理，會(huì)運(yùn)用更多的手段嚴(yán)控資金流向，這都意味著再想通過(guò)造假獲取經(jīng)營(yíng)貸資金的成功率幾乎為零。
此外，有業(yè)內(nèi)人士表示，借款人通過(guò)造假的方式獲取貸款并違規(guī)挪用進(jìn)入樓市，意味著變相突破了房貸首付比例紅線(xiàn)。如果資金大量流入樓市，將推高資產(chǎn)價(jià)格，不利于樓市的健康發(fā)展。對(duì)個(gè)人而言，如果造成了銀行的實(shí)際損失，有可能涉嫌騙貸罪，如果情形特別嚴(yán)重的則可能涉嫌貸款詐騙罪。